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                “产品很多,但合适的少”——保险保障离你的期待还有多远?

                      作者:丁宝秀

                “产品很多,但合适的少”——保险保障离你的期待还有多远?

                新华社北京12月24日电题:“产品很多,但合适的少”——保险保障离你的期待还有多远?

                新华社记者谭谟晓、王淑娟

                即将过去的2018年,整合了原银监会、原保监会职责的银保监会成立。保险业加速回归保障本源,监管部门严厉查处损害消费者合法权益的违法违规行为,整治乱象力度也在不断增强,今年1至7月,银保监会共处罚银行保险机构1483家次,罚没合计16.4亿元。

                在监管指引下,保险机构加快转型步伐,竞相发力保障型保险产品,大幅压缩理财型保险产品,重疾险、医疗险等健康险产品成为市场主流,对行业稳定发展起到了重要支撑作用,成为行业发展亮点。但客观讲,与消费者实际需求仍有一定差距。

                记者在采访中发现,“产品”同质化成为消费者吐槽的焦点,比如,不少消费者反映,寿险产品的条款几乎千篇一律,很难买到适合自己的产品。

                上海市民王莹想给自己买一份医疗险,不过在几个第三方平台对比产品后发现,各家公司的医疗险虽然产品名称不同,但价格、保障范围都差不多。“有的人心脏病风险可能高一些,有的人可能糖尿病风险偏高,保险公司应充分考虑这些差异性,开发有针对性的保险产品。”王莹说。

                “寿险公司一年报备的产品上千种,适合老百姓的产品却不多。”银保监会有关部门负责人说,保险公司仍是在卖产品,同质化严重,而非解决客户实际风险保障需求,这导致销售效率低、客户体验不佳,投诉率、退保率居高不下。

                “消费者变得更加理性,保险机构不能再依赖短期营销活动来快速做大保费规模了。”一家寿险公司的负责人说,“关键要有好的保险产品。”

                当前,我国已成为世界第二大寿险市场,但在满足消费者生老病死等方面的风险保障上仍存在一定差距。银保监会数据显示,目前寿险业养老险有效保单件数不到1亿件,与人口老龄化需求极不匹配。

                性价比低是保险业的一大槽点。北京市民肖先生通过银行销售人员买了一份年交保费2万元,5年保费共10万元的保险,但保额却只有11万元。“希望保险公司能降低运营成本和保费,提高保障额度,不要让保险成为‘鸡肋’。”

                “当前寿险业发展一定程度上还是依靠铺摊子,有的公司内控薄弱,还有一些公司靠砸费用的方式获取业务。”银保监会副主席黄洪表示,这种高成本、高消耗发展模式的成本最终由消费者承担,推高了保险产品价格。

                在希望能购买到性价比较高的保险产品的同时,消费者也期待能享受到贴心的理赔服务。采访中,不少消费者反映,保险售前、售后“两重天”情况普遍,投保时似“火”,理赔时似“冰”,尤其是因合同条款纠纷引起的“理赔难”案例层出不穷,提升理赔体验迫在眉睫。

                原保监会数据显示,2017年保险监管部门共接收涉及保险公司的保险消费投诉93111件,其中保险合同纠纷投诉91002件,占97.73%。

                一位保险监管人士说,对于合同中没有明确规定的事项,国外保险公司为客户寻找理赔的理由,可赔可不赔的以赔偿处理,国内一些保险公司则是去寻找拒赔的理由。

                “保险公司提供的风险保障要体现在保障责任、产品性价比和理赔服务上。”新华保险董事长万峰说,卖保险不是“一锤子买卖”,要用方便快捷的理赔服务留住客户,让他们真正体会到什么是保险。

                随着国民保险意识不断提高,消费保险已成为许多人自发自觉自主的行为,人们期待更完善的保险保障和更好的保险服务。

                业内人士表示,保险公司要少些套路,多些诚意,更好满足消费者对美好生活的需求;消费者则要货比三家,选择实力较强、服务较好的保险公司投保,在购买产品前让保险公司的风险管理师量身设计风险保障方案,在自己购买能力之内将“保障”做到极致。

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